Comment éviter les frais de soins?
Avec un système de paiement différé, votre collectivité locale vous accorde un prêt pour payer vos frais de garde.
Le besoin de déménager dans une maison de soins est déjà assez stressant, mais vous inquiéter de la façon dont vous paierez les frais de vos soins peut aggraver la situation. En règle générale, si vous vivez au Royaume-Uni, vous pouvez obtenir des soins médicaux gratuits via le NHS. Cependant, si vous devez déménager dans une maison de soins ou une maison de soins infirmiers, vous devez payer vous-même les frais de soins. Malheureusement, il n'y a pas vraiment de moyen d'éviter les frais de soins à moins que vous ne remplissiez le strict critère de ressources pour l'assistance de votre autorité locale.
Méthode 1 sur 3: éligibilité au financement des autorités locales
- 1Déterminez si vous êtes éligible au financement du NHS. Le NHS fournit des soins continus si vous êtes handicapé ou si vous souffrez d'un problème de santé nécessitant des soins de longue durée. Ces soins peuvent être dispensés dans un centre de soins palliatifs, dans une maison de soins ou à domicile. Pourvu que vous soyez admissible, vos soins seraient gratuits.
- Les directives pour les soins continus du NHS sont extrêmement strictes et la plupart des gens ne sont pas admissibles. Par exemple, si vous êtes âgé et que vous avez généralement plus de mal à vous tenir au courant, vous ne serez probablement pas admissible.
- Si vous souffrez d'un handicap physique ou mental, d'un problème de santé chronique ou d'une maladie en phase terminale, vous pourriez être admissible. Demandez à votre médecin d'organiser une évaluation pour vous. C'est la seule façon de savoir si vous êtes admissible.
- 2Faites le total de vos économies et de vos actifs. Vous devrez payer vos propres frais de garde si le total de votre épargne et de votre patrimoine est supérieur à un montant fixe. C'est ce que l'on appelle également le critère des ressources. Le montant varie en fonction de votre lieu de résidence et est mis à jour périodiquement.
- Pour 2018-2019, le seuil maximal d'épargne et d'actifs est de 23250 £ si vous vivez en Angleterre ou en Irlande du Nord et de 27250 £ si vous vivez en Écosse. Si vous habitez au Pays de Galles, le seuil maximal est de 24000 £ si vous recherchez des soins à domicile ou de 40000 £ si vous devez déménager dans une maison de soins ou une maison de retraite.
- 3Contactez le service social de votre autorité locale. Même si votre épargne et vos avoirs dépassent la limite, vous pouvez tout de même être admissible à certains services et aides. Cela dépend de vos besoins médicaux ainsi que des ressources dont dispose votre autorité locale.
- Si vous habitez en Angleterre ou au Pays de Galles, vous pouvez trouver le département des services sociaux de votre autorité locale en entrant votre code postal à l'adresse https://gov.uk/apply-needs-assessment-social-services.
- Trouvez votre autorité locale (conseil) en Écosse en cliquant sur le nom de votre région à http://careinfoscotland.scot/find-my-council/.
- Si vous habitez en Irlande du Nord, visitez https://nidirect.gov.uk/contacts/health-and-social-care-trusts pour trouver les coordonnées du Health and Social Care Trust le plus proche de chez vous.
- 4Effectuez une évaluation des besoins. Votre évaluation des besoins est une brève description écrite des soins dont vous avez besoin, en fonction de tout handicap ou de votre état de santé. Vous pouvez le faire vous-même, demander à un membre de votre famille qui s'occupe de vous de le faire ou obtenir une évaluation complète des besoins d'un travailleur social de votre autorité locale.
- Si votre autorité locale effectue l'évaluation des besoins, on vous posera quelques questions pour déterminer votre situation de base. La personne qui effectue réellement l'évaluation peut être une infirmière, un travailleur social ou un ergothérapeute - selon ce qui vous convient le mieux.
- Il peut être intéressant de faire réaliser une évaluation complète des besoins par votre autorité locale, même si vous pensez être en mesure de réaliser vous-même une auto-évaluation. L'évaluation sera plus approfondie et pourra révéler une assistance que vous pouvez obtenir gratuitement et à laquelle vous n'auriez pas pensé.
- 5Découvrez votre contribution aux frais de soins. Une fois votre évaluation des besoins terminée, l'autorité locale examinera les documents financiers et les informations vous concernant pour une évaluation financière. Sur la base des résultats de cette évaluation, l'autorité locale déterminera combien d'argent vous devez payer pour vos propres soins.
- Si votre épargne et votre patrimoine sont inférieurs au seuil de moyens, la collectivité prendra en charge les soins à votre place. Les soins que vous recevrez seront basés sur le résultat de votre évaluation des besoins.
- Même si votre épargne et vos avoirs dépassent le seuil, vous pouvez bénéficier d’une aide partielle de l’autorité locale. Vous pouvez également être éligible à d'autres programmes, tels que la livraison de repas ou l'assistance à domicile, selon les ressources dont dispose votre autorité locale.
Une fois que vous avez adhéré au programme, l’autorité locale paiera tout ou partie de vos frais de garde.
Méthode 2 sur 3: entrer dans un système de paiement différé
- 1Restez dans la maison de soins pendant au moins 12 semaines. Après 12 semaines dans une maison de soins, vous devenez éligible pour demander un programme de paiement différé auprès de votre autorité locale. Avec un système de paiement différé, votre collectivité locale vous accorde un prêt pour payer vos frais de garde.
- Les systèmes de paiement différé s'appliquent à la fois aux maisons de retraite et aux maisons de soins infirmiers. Cependant, si vous recevez des soins à domicile dans votre propre maison, vous ne pouvez pas utiliser un système de paiement différé pour couvrir le coût de vos soins.
- Si vous n'avez pas besoin du programme immédiatement, vous pouvez le faire démarrer à une date ultérieure.
- 2Demandez le système de paiement différé. Contactez votre autorité locale pour une application. Si vous ne pouvez pas voyager, un travailleur social vous rendra visite. Si vous êtes propriétaire d'une maison, faites appel aux autorités locales où se trouve votre maison et non à l'endroit où vous recevez des soins (si elles sont différentes).
- Rendez-vous sur https://gov.uk/apply-needs-assessment-social-services pour trouver votre autorité locale si vous vivez en Angleterre ou au Pays de Galles.
- Si vous habitez en Écosse, vous pouvez trouver votre autorité locale (conseil) à http://careinfoscotland.scot/find-my-council/.
- Les systèmes de paiement différé en Irlande du Nord sont gérés par les Health and Social Care Trusts. Visitez https://nidirect.gov.uk/contacts/health-and-social-care-trusts pour obtenir les coordonnées.
- 3Fournissez des informations financières à votre autorité locale. L'autorité locale évaluera votre épargne et vos avoirs pour déterminer si vous êtes éligible à un système de paiement différé. Des intérêts peuvent vous être facturés sur le régime, en fonction de votre situation financière personnelle.
- Il est possible de combiner un système de paiement différé avec un plan de location de votre propriété. Cependant, vous devez en informer les autorités locales et obtenir la permission.
- 4Passez en revue les conditions qui vous sont proposées. Après avoir examiné vos finances, la collectivité locale vous présentera une offre. L'autorité locale a un large pouvoir discrétionnaire de facturer des intérêts ou d'inclure d'autres frais pour le privilège de souscrire à un système de paiement différé.
- Si vous ne comprenez pas les termes du programme, demandez des éclaircissements. N'acceptez pas le schéma à moins que vous ne le compreniez complètement.
- 5Discutez du système de paiement différé avec votre famille. L'adoption d'un système de paiement différé pourrait réduire la valeur de votre propriété ou tout héritage que vous prévoyez de laisser aux membres de votre famille. Votre famille doit comprendre le montant d'argent impliqué et quand il doit être versé à l'autorité locale.
- Si vous décédez avant de rembourser le prêt, toutes les sommes dues doivent être payées dans les 90 jours suivant votre décès. Assurez-vous de ne pas laisser votre famille dans une situation financière désastreuse si cela se produit.
- La saisie d'un mode de paiement différé peut limiter la taille de l'héritage que vous laissez. Si vous souhaitez laisser votre maison ou d'autres biens aux membres de votre famille, un système de paiement différé n'est peut-être pas la meilleure option pour vous aider à payer vos frais de garde.
- 6Remplissez la paperasse pour entrer dans le programme. Comme pour tout prêt, vous aurez des formulaires à remplir et à signer avant d'être officiellement inscrit au programme. Une fois que vous avez adhéré au programme, l’autorité locale paiera tout ou partie de vos frais de garde.
- Vous n'êtes pas responsable des paiements à moins que vous ne quittiez la maison de soins ou que vous vendiez votre maison. Si vous finissez par vendre votre maison avant de quitter la maison de soins, ou si vous quittez la maison de soins et retournez chez vous, vous devez rembourser toutes les dettes impayées dans les 56 jours.
Si une libération de la valeur nette ne couvre pas complètement vos frais de soins estimés, vous pouvez également louer votre maison pour de l'argent supplémentaire.
Méthode 3 sur 3: gérer la propriété si vous êtes propriétaire de votre maison
- 1Estimez le coût de vos soins de longue durée. Si vous n'êtes pas admissible à l'assistance des autorités locales, vous pourrez peut-être utiliser votre maison pour couvrir vos frais. Si vous louez votre maison ou obtenez une remise de valeur nette, vous n'aurez pas à la vendre pour couvrir vos frais de soins.
- Considérez combien de temps vous aurez probablement besoin de soins. Votre médecin peut vous aider. Examinez votre pronostic médical et déterminez si vous allez probablement aller mieux et être en mesure de prendre soin de vous après un certain temps.
- Les coûts des soins varient considérablement en fonction de votre lieu de résidence et du niveau de soins dont vous avez besoin.Vous pouvez estimer vos coûts de soins à l'aide du calculateur en ligne disponible sur https://payingforcare.org/calculate-residential-care-costs.
- 2Évaluez si la location est la meilleure option pour vous. En règle générale, la location de votre maison est préférable si vous n'avez pas d'autres membres de la famille qui vivront dans la maison et que vous avez des amis ou des membres de la famille de confiance pour vous aider à gérer la propriété locative. Vous pourrez facturer un taux de location plus élevé si vous avez une propriété bien entretenue dans un quartier recherché.
- Si vous n'avez pas un ami de confiance ou un membre de votre famille à proximité pour vous aider à gérer la propriété, vous pouvez engager une société de gestion immobilière. Cependant, vous devrez payer des frais à l'entreprise, ainsi que couvrir tous les frais encourus.
- Si votre propriété fait l'objet d'une hypothèque résidentielle, vous devrez la faire refinancer sous la forme d'un prêt hypothécaire «acheter pour louer», ce qui sera probablement plus cher. Vous voudrez probablement également souscrire une assurance propriétaire.
- Tout revenu que vous générez à la suite de la location de votre maison sera imposable, même si vous l'utilisez entièrement pour payer vos frais de garde.
- 3Déterminez la valeur nette que vous pouvez dégager de votre maison. Avec une libération de capitaux propres, vous souscrivez ce qui équivaut à une deuxième hypothèque sur votre propriété. Cette hypothèque est garantie par la valeur nette de votre maison. Vous n'effectuerez aucun paiement sur cette hypothèque tant que vous n'aurez pas vendu votre maison ou à votre décès. Vous pouvez utiliser les fonds de l'hypothèque pour couvrir vos frais de soins.
- En règle générale, vous devriez éviter de libérer plus de fonds propres que ce dont vous aurez réellement besoin pour couvrir vos frais de soins. Si vous avez une hypothèque sur votre propriété, la valeur nette disponible dépendra de ce que vous devez encore sur l'hypothèque.
- Communiquez avec votre société de prêts hypothécaires pour connaître la valeur nette de votre maison. Si vous n'avez pas d'hypothèque sur votre maison, faites évaluer votre maison pour savoir combien elle vaut.
- 4Discutez de vos options de propriété avec les membres de la famille proche. La location et la libération de la valeur nette vous permettent de garder votre maison. Cependant, une libération de l'équité peut réduire considérablement le montant de l'héritage que vous laissez à la famille. Assurez-vous que toute personne potentiellement affectée par vos décisions comprend les implications de l'utilisation de ces méthodes pour couvrir vos frais de soins.
- Si une libération de la valeur nette ne couvre pas complètement vos frais de soins estimés, vous pouvez également louer votre maison pour de l'argent supplémentaire.
- Si la combinaison du loyer et de l'épargne couvrirait vos frais de soins, du moins à court terme, vous voudrez peut-être attendre plus tard pour obtenir une libération des capitaux propres. Plus vous attendez pour obtenir une mise en équivalence, meilleurs seront les taux et les conditions.
- 5Consultez un conseiller de libération de capitaux propres pour trouver un prêt de libération de capitaux propres. Un conseiller (ou un spécialiste) de la libération d'actions vous aidera à obtenir la libération d'actions qui répond le mieux à vos besoins. Ils défendent vos droits et protègent vos intérêts. Ils peuvent également vous aider à estimer ce que vous coûterait un programme de libération d'actions.
- Il existe un répertoire de spécialistes réputés de la libération des actions disponibles à l'adresse https://ukcareguide.co.uk/directorycategory/equity-release/. Vous voudrez peut-être interroger plus d'un spécialiste afin de trouver la personne qui, selon vous, serait la meilleure pour vous.
- Les sociétés de libération d'actions offrent des taux et des conditions variables pour ces prêts. Votre conseiller en actions examinera avec vous les conditions de chaque offre et vous aidera à les évaluer afin de choisir la meilleure offre pour vous.
- Le processus de libération des capitaux propres est similaire à tout autre prêt hypothécaire. Les programmes de libération de fonds propres facturent généralement des frais d'installation, qui peuvent s'élever à plusieurs milliers de livres sterling. Ces frais d'installation sont dus lorsque vous signez les documents du programme.
- 6Engagez un agent immobilier local pour vous aider à louer. Un agent immobilier réputé et ayant une bonne connaissance de votre région peut évaluer correctement la valeur locative de votre maison et vous aider à obtenir le meilleur tarif. Pour trouver un agent immobilier, commencez par demander à vos voisins ou à vos amis et à votre famille s'ils recommanderaient quelqu'un.
- Vous pouvez également trouver des agents de location réputés en allant sur http://arla.co.uk/ et en cliquant sur «Trouver un expert» en haut de la page.
- 7Réservez une place dans une maison de soins avant de louer votre maison. De nombreux foyers de soins ont des listes d'attente pour les places, et vous ne pourrez peut-être pas emménager tout de suite. Utilisez le répertoire du NHS pour trouver une maison de soins qui fournit les services dont vous avez besoin et visitez les installations au moins une fois avant de faire votre choix final.
- Accédez à https://nhs.uk/Service-Search/Care-home-without-nursing/LocationSearch/1832 pour lancer votre recherche. Si vous voulez une maison de soins avec des services de soins infirmiers, cliquez sur l'onglet approprié pour commencer votre recherche.
- Vous souhaitez également laisser le temps de trier vos affaires avant l'arrivée des locataires. Vous devrez peut-être prendre une unité de stockage ou laisser des objets précieux à un ami de confiance ou à un membre de votre famille.
Malheureusement, il n'y a pas vraiment de moyen d'éviter les frais de soins à moins que vous ne remplissiez le strict critère de ressources pour l'assistance de votre autorité locale.
- Avant de déménager dans une maison de soins, vous voudrez peut-être rédiger des procurations pour la personne qui gérera le bien locatif pour vous pendant que vous êtes dans la maison de soins. Ces documents donneront à la personne le pouvoir de signer des choses pour vous en votre nom. Vous pourrez peut-être trouver des formulaires que vous pouvez utiliser ou demander à un avocat de rédiger les formulaires pour vous.
- Cet article traite des moyens de couvrir les frais des foyers de soins au Royaume-Uni. Si vous vivez dans un autre pays et que vous êtes préoccupé par les dépenses liées aux soins aux aînés, parlez-en à un planificateur financier ou à un avocat spécialisé dans les soins aux aînés.
- Certaines personnes placent leur maison en fiducie pour ne pas avoir à la vendre pour payer les frais de garde. Cela ne fonctionnera pas si vous le faites juste avant d'entrer dans une maison de soins. L'autorité locale la considérera comme une «privation délibérée» et vous ne répondrez pas au critère de l'aide aux frais de soins.
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