Comment épargner pour l'université?
Bien que ce ne soit pas techniquement une méthode pour «économiser» de l'argent pour l'université, vous pouvez réduire vos frais de scolarité en prenant des cours plus tôt.
Les coûts des collèges ont considérablement augmenté et ils continueront probablement d'augmenter. Si vous prévoyez d'aller à l'université ou si vous avez des enfants qui fréquenteront probablement l'université, il est important de commencer à épargner le plus tôt possible. Il existe un large éventail de méthodes d'épargne et d'investissement, dont beaucoup sont associées à des économies d'impôt. Vous devriez profiter de toutes les opportunités qui s'offrent à vous et consulter des conseillers financiers professionnels pour encore plus d'aide et de soutien.
Méthode 1 sur 4: commencer à épargner tôt
- 1Estimez votre besoin et fixez-vous un objectif d'économies. Il n'est jamais trop tôt pour commencer à penser à épargner pour l'université. Bien que vous n'ayez pas besoin de décider exactement de l'école que vous (ou votre enfant) allez fréquenter, vous devriez commencer à envisager certaines possibilités générales. Comprenez que les universités privées coûteront généralement plus cher que les universités publiques. Les écoles publiques accordent également des réductions de frais de scolarité pour les résidents de l'État. Au fur et à mesure que votre enfant grandit et commence à développer des intérêts, vous pouvez certainement réorienter votre concentration, mais cela vous aidera à fixer des objectifs d'épargne le plus tôt possible.
- Selon US News et World Report, les frais de scolarité et les frais moyens dans une université privée pour l'année scolaire 2016-2017 sont de 25100€ L'école la plus chère de l'étude est l'Université Columbia, avec un coût d'un an de 41100€.
- Le coût moyen de résidence dans l'État dans une université publique, rapporté par le College Board, est de 7020€ pour une seule année.
- Ces chiffres ont tendance à augmenter d'environ 3% à 5% chaque année.
- Commencez dès maintenant à réfléchir aux moyens d'économiser de l'argent pendant vos études universitaires.
- 2Commencez à épargner le plus tôt possible. Même sans investissements spécialisés ni plan d'épargne majeur, vous pouvez commencer tôt à épargner au collège. De petites sommes d'argent que vous commencez à mettre de côté tôt peuvent se transformer en économies substantielles, même à des taux de rendement modestes. Plus tôt vous commencerez à épargner et plus vous économiserez, plus votre gamme d'options sera large lorsque viendra le temps de fréquenter l'université.
- 3Commencez à travailler tôt pour gagner votre propre argent universitaire. En tant qu'étudiant, il existe de nombreuses possibilités de commencer à gagner de l'argent qui peut être mis de côté pour l'université. Certains emplois courants qui sont disponibles même pour des étudiants relativement jeunes sont le gardiennage, les travaux de jardinage, les promenades de chiens, le ménage ou le lavage de voitures. Si vous êtes énergique et avec la permission de vos parents, vous pouvez rendre visite à des voisins pour leur demander s'ils ont des emplois que vous pourriez faire pour gagner de l'argent. Au fur et à mesure que vous gagnez, commencez à mettre de l'argent de côté pour l'université.
- 4Obtenez de l'aide des membres de votre famille. Les proches, même les membres de la famille élargie, peuvent être disposés à aider à épargner au collège. Si vous leur parlez tôt dans la vie de l'enfant, vous pourriez concevoir un plan d'épargne qui ne serait pas trop intrusif ou coûteux, mais qui pourrait avoir des résultats très positifs. Au lieu de, ou peut-être en plus, des cadeaux d'anniversaire ou de vacances, vous pouvez demander à vos proches de contribuer à un compte d'épargne pour l'université. Ils se sentiront probablement très heureux de pouvoir aider de cette manière.
- L'IRS permet aux particuliers de faire des cadeaux aux membres de leur famille sans payer de taxe sur les dons sur l'argent transféré. Cette allocation est aussi élevée que 10400€ pour les dons faits en 2016. (Notez que ce n'est pas déductible d'impôt pour le donateur, mais le montant du cadeau est exclu du revenu imposable pour le destinataire.)
Plus tôt vous commencerez à épargner et plus vous économiserez, plus votre gamme d'options sera large lorsque viendra le temps de fréquenter l'université.
Méthode 2 sur 4: investir pour l'université
- 1Ouvrez un plan d'épargne 529. Un «plan 529» tire son nom de l'article 529 du code fiscal américain, qui établit ces plans et les avantages fiscaux qui y sont liés. Un plan 529 vous permet d'investir de l'argent et le revenu des placements augmentera à l'abri de l'impôt. En plus d'économiser sur les impôts fédéraux, il peut y avoir des avantages sur les impôts des États, selon l'État dans lequel vous vivez.
- Pour plus d'informations sur la création d'un compte 529, consultez Choisir un compte 529.
- 529 Les plans existent en tant que programmes d'épargne «vendus directement», que vous achetez directement auprès d'un gestionnaire de régimes, ou en tant que plans «vendus par un courtier», que vous organisez par l'intermédiaire d'un conseiller financier. Vous devrez peut-être payer des honoraires professionnels pour un régime vendu par un courtier, mais vous bénéficiez de l'expérience du conseiller financier.
- Pour consulter les plans disponibles, vous pouvez visiter www.SavingforCollege.gov, qui fournit une liste de tous les plans disponibles, état par état. Vous pouvez consulter les plans, obtenir des détails sur les possibilités d'investissement et même vous inscrire directement en ligne.
- 2Investissez dans un plan de scolarité prépayé 529. Les plans de scolarité prépayés sont parrainés par le gouvernement de chaque État. Pour mettre en place un plan de scolarité prépayé, vous contacterez le programme de scolarité prépayé de votre état et sélectionnez un contrat. Un contrat vous permet d'effectuer des paiements périodiques pour couvrir les futurs frais de scolarité estimés. Le contrat fixe les frais de scolarité aux taux actuels actuels, pour la fréquentation future. Au fur et à mesure que vous effectuez des paiements contractuels périodiques, l'argent est mis de côté sous forme de crédits, que vous utiliserez ensuite lorsque vous fréquenterez l'université.
- Pour trouver les plans de scolarité prépayés disponibles dans votre état, il vous suffit de rechercher en ligne «plan de scolarité prépayé» et le nom de votre état. Vous trouverez le bureau d'État qui gère les plans, ainsi que des informations sur la façon de s'inscrire et de commencer à investir.
- L'argent que vous investissez dans un plan de scolarité prépayé est généralement entièrement remboursable s'il n'est pas finalement utilisé pour fréquenter l'université. Cependant, vous devriez vérifier auprès du gestionnaire du plan pour les détails spécifiques et les frais éventuels.
- 3Achetez des obligations d'épargne pour l'université. L'achat d'obligations d'épargne fédérales auprès du Trésor américain vous permet de faire un investissement dans le collège qui bénéficiera de certains avantages fiscaux, tout en vous encourageant à économiser de l'argent. Vous pouvez acheter des obligations d'épargne-études en ligne sur www.treasurydirect.gov, d'un montant allant de 19€ à 7460€. Le montant maximum d'achat est de 7460€ par an. Les intérêts que vous gagnez sur les obligations d'épargne fédérales peuvent alors être exclus de votre revenu imposable lorsque vous encaissez les obligations pour fréquenter l'université.
- Pour acheter des obligations, visitez www.treasurydirect.gov et ouvrez un compte personnel en utilisant le lien «Ouvrir un compte» en haut à droite. Vous devrez fournir des informations d'identification confidentielles. À partir de là, vous pourrez faire des investissements, acheter des obligations et gérer votre compte.
- Pour plus d'informations sur les avantages fiscaux des obligations d'épargne, consultez la publication 970 de l'IRS, «Avantages fiscaux pour l'éducation», disponible sur www.irs.gov.
- Pour obtenir une aide spécifique concernant les avantages fiscaux des obligations d'épargne, vous devriez consulter un comptable, un avocat fiscaliste ou un autre fiscaliste.
- 4Investissez dans des esas de couverture et des comptes de dépôt. Un compte d'épargne-études Coverdell (ESA) est un moyen d'investir de l'argent, par l'intermédiaire d'un courtier ou d'un conseiller financier, qui offre une grande flexibilité et des avantages fiscaux. Les cotisations ne sont pas déductibles d'impôt, mais les revenus de placement sont défiscalisés et les retraits utilisés pour les frais d'études sont exonérés d'impôt. Pour créer une ESA Coverdell, contactez une société de courtage, une société de fonds communs de placement ou une autre institution financière d'investissement.
Si vous prévoyez d'aller à l'université ou si vous avez des enfants qui fréquenteront probablement l'université, il est important de commencer à épargner le plus tôt possible.
Méthode 3 sur 4: gagner des crédits avant de commencer l'université
- 1Commencez à suivre des cours dans votre collège communautaire local. Bien que ce ne soit pas techniquement une méthode pour «économiser» de l'argent pour l'université, vous pouvez réduire vos frais de scolarité en prenant des cours plus tôt. Vous pouvez fréquenter votre collège communautaire local et suivre des cours d'introduction pendant que vous êtes encore au lycée. Les frais de scolarité pour ces crédits seront probablement beaucoup moins chers que les crédits du collège que vous choisissez éventuellement de fréquenter. En conséquence, vous pouvez, dans de nombreux cas, réduire le coût global des études universitaires.
- Vous pouvez choisir de suivre des cours dans un collège communautaire pendant vos études secondaires ou de vous inscrire directement dans un collège communautaire après l'obtention de votre diplôme d'études secondaires. De nombreuses personnes passeront un ou deux ans au collège communautaire, puis transféreront leurs crédits acquis à une autre institution publique ou privée. En fin de compte, vous obtiendrez votre diplôme avec le diplôme de cette autre école, à un coût considérablement réduit.
- Recherche à venir. Si vous avez en tête une ou plusieurs écoles où vous aimeriez en fin de compte fréquenter, assurez-vous que les crédits du collège communautaire seront transférables au programme que vous souhaitez.
- 2Profitez des opportunités de double inscription. De nombreuses écoles secondaires participent à des programmes à double inscription. Ce sont des programmes qui permettent aux élèves du secondaire de suivre des cours dans un collège voisin. Les crédits gagnés comptent à la fois pour l'obtention du diplôme d'études secondaires et comme crédits universitaires qui seront transférables après l'obtention du diplôme. Si votre école propose un tel programme et en fonction du nombre de cours que vous suivez, vous pourrez peut-être économiser jusqu'à un semestre complet ou plus sur les frais de scolarité à l'université.
- Si vous recherchez le terme «double inscription au lycée» et le nom de votre état, vous trouverez probablement des informations sur les programmes disponibles.
- Un exemple particulier est Liberty Online Academy, qui propose un programme à double inscription permettant aux étudiants en ligne d'obtenir des crédits d'études secondaires et collégiales en même temps.
- 3Gagnez des crédits grâce à des cours de placement avancés. Advanced Placement (AP) est un programme très répandu dans la plupart des lycées publics et privés qui donne aux étudiants la possibilité de s'inscrire à des cours de niveau avancé. Les étudiants qui réussissent bien dans les classes AP et obtiennent des scores suffisamment élevés au test AP à la fin de l'année peuvent gagner des frais de scolarité dans les collèges et universités participants. Chaque collège ou université définit ses propres politiques concernant l'acceptation des résultats des tests AP pour le crédit. Si vous avez une école en particulier que vous prévoyez de fréquenter, vous devez contacter son bureau des admissions pour plus de détails.
- Beaucoup plus d'informations sur le programme AP, les tests et les crédits universitaires sont disponibles sur https://apstudent.collegeboard.org/creditandplacement.
Vous pouvez choisir de suivre des cours dans un collège communautaire pendant vos études secondaires ou de vous inscrire directement dans un collège communautaire après l'obtention de votre diplôme d'études secondaires.
Méthode 4 sur 4: solliciter l'aide de professionnels
- 1Rencontrez des conseillers du secondaire. Votre conseiller de lycée est une ressource générale qui peut vous aider non seulement à choisir des cours et à entrer à l'université, mais aussi à économiser pour l'université. Parlez au conseiller de votre école pour obtenir des informations sur les plans d'épargne disponibles et sur les bourses auxquelles vous ou votre enfant pourriez être admissible. Les bureaux d'orientation parrainent souvent des ateliers et des conférences sur l'épargne des collèges.
- 2Consultez les agents de crédit de votre banque locale. Les banques ne visent pas seulement à gagner de l'argent, mais également à vous aider à économiser de l'argent. Pour obtenir de l'aide pour épargner pour l'université, consultez un conseiller de votre banque locale. Vous pourrez obtenir des informations sur les programmes d'investissement que la banque propose à ses clients, ainsi que des informations sur les programmes fédéraux et étatiques. En tant que ressource locale, la banque est également susceptible d'être plus familière avec les programmes de bourses dans votre région ou les contacts avec les collèges et universités locaux.
- 3Travaillez avec un courtier en valeurs mobilières ou un autre conseiller financier. De nombreux programmes d'investissement pour l'épargne collégiale nécessiteront l'aide d'un conseiller financier professionnel ou d'un courtier en valeurs mobilières. Beaucoup de gens pensent que les conseillers financiers ne sont que pour les investisseurs fortunés, mais ce n'est pas vrai. Même les personnes à revenus modestes qui souhaitent tirer le meilleur parti de leurs économies devraient consulter un conseiller professionnel. Voici quelques suggestions pour trouver un conseiller financier fiable et utile:
- Demandez des recommandations à vos amis, parents ou collègues. Si des personnes que vous connaissez ont fait appel à une personne ou à une entreprise en particulier et qu'elles ont été satisfaites, vous pouvez aussi le faire. C'est une bonne façon de commencer.
- Demandez-vous si vous souhaitez embaucher une personne rémunérée ou rémunérée à la commission. Un conseiller rémunéré percevra une rémunération forfaitaire ou horaire, mais il sera alors plus susceptible de travailler avec une gamme plus large de produits. Un conseiller à commission ne perçoit pas de frais auprès de vous, mais perçoit une commission sur les investissements que vous effectuez.
- Visitez des sites Web fiables. Le Garrett Planning Network propose un outil de recherche à l'échelle nationale qui vous aide à localiser des conseillers financiers à travers les États-Unis, en particulier qui desservent les clients de la classe moyenne. MyFinancialAdvice.com est un autre outil qui offre des conseils financiers aux investisseurs modestes.
Lisez aussi: Comment rédiger un plan annoté?
Questions et réponses
- Les bons d'épargne peuvent-ils être utilisés pour payer les cours universitaires offerts dans les écoles secondaires publiques en tant que cours à double inscription?Lorsque vous rachetez des obligations d'épargne, ce que vous en faites avec le produit dépend de vous.
- J'ai économisé pour l'université mais je suis trop jeune pour un travail rémunéré, des suggestions?Si vous êtes assez vieux pour penser à l'université, vous n'êtes pas trop jeune pour avoir au moins un emploi occasionnel et rémunéré.
