Comment acheter une voiture en cas de faillite?
Si vous êtes actuellement en faillite, acheter une voiture peut être difficile, mais vous pourrez peut-être encore obtenir un prêt à certaines conditions. Bien que vous ne puissiez généralement pas contracter de nouvelles dettes, si vous pouvez démontrer que la voiture vous aidera à respecter votre plan de remboursement, comme si vous ne pouvez pas vous rendre au travail sans voiture, vous pourrez peut-être l'obtenir votre syndic ou le tribunal. Demandez un prêt aux coopératives de crédit, aux banques et aux institutions financières avec lesquelles vous avez des relations antérieures. Ou, approchez des entreprises qui se spécialisent dans les prêts automobiles en cas de faillite. Soyez prêt à payer un taux d'intérêt élevé. Si vous ne pouvez pas obtenir un prêt, votre seule option pourrait être de demander à un ami ou à un membre de votre famille de le financer à votre place. Pour plus de conseils de notre co-auteur financier, y compris comment sortir de la faillite, lisez la suite.
Puis-je vendre une voiture que j'ai payée avant de déclarer faillite et acheter une autre voiture d'occasion avec l'argent comptant?
Le nombre de dépôts de bilan a augmenté ces dernières années, en raison de la mauvaise conjoncture, du chômage élevé et de la hausse des coûts du crédit. Lorsqu'un individu décide de déposer son bilan, il peut déposer le chapitre 13, qui restructure la dette afin que la majeure partie soit remboursée au fil du temps, ou le chapitre 7, qui élimine la dette en remboursant les créanciers par la liquidation de vos actifs non exonérés. Obtenir un crédit pour des achats importants en cas de faillite est difficile, mais pas impossible. Achetez une voiture en cas de faillite en comprenant les règles des chapitres 13 et 7 et en choisissant une voiture que vous pouvez vous permettre.
Méthode 1 sur 3: comprendre votre situation de faillite
- 1Confirmez quel type de faillite vous avez déposé. Avant d'essayer d'acheter une voiture, sachez si vous avez déclaré faillite au chapitre 13 ou au chapitre 7. Si vous déclarez faillite en tant que LLC ou en tant qu'entreprise, votre faillite relève du chapitre 11, qui comporte un ensemble de règles différentes pour la saisie d'actifs et le remboursement de la dette.
- Si vous avez déposé le bilan en vertu du chapitre 7, vos dettes sont généralement éliminées complètement et le processus prend généralement trois à quatre mois.
- La faillite du chapitre 13 consiste à rembourser vos créanciers grâce à un plan de remboursement du chapitre 13 qui dure généralement de trois à cinq ans. Le plan de remboursement consiste à payer une partie élevée de votre revenu mensuel pour le remboursement de la dette. Ensuite, les dettes restantes sont généralement éliminées.
- Pour plus d'informations, voyez comment connaître la différence entre le chapitre 7 et le chapitre 13 de la faillite
- 2Sachez comment votre faillite affecte votre crédit. En vertu de la faillite du chapitre 7 et du chapitre 13, votre pointage de crédit sera gravement endommagé pendant un certain temps. Cela peut prendre jusqu'à 10 ans pour effacer complètement l'impact du dépôt de bilan (chapitre 13 ou 7). Cependant, le pouvoir d'achat par le crédit peut généralement être rétabli après 3 ans si la situation de la dette initiale n'était pas trop drastique.
- 3Comprenez la différence entre les actifs exonérés et non exonérés. Chaque cas de faillite est différent et varie en fonction du revenu d'un individu, du montant particulier dû aux créanciers et des types d'actifs détenus par un individu. En vertu du chapitre 7 de la faillite, un véhicule à prix raisonnable qui vous fournit le transport vers des destinations nécessaires, comme le travail ou le cabinet du médecin, ne sera généralement pas saisi pour rembourser vos créanciers.
- Cependant, si vous avez acheté un véhicule de luxe, vous pourriez être obligé de vendre ce véhicule, d'acheter un véhicule plus abordable et d'utiliser la partie restante pour le remboursement de la dette. Alors, avant d'envisager l'achat d'un nouveau véhicule, voyez les options qui s'offrent à vous par l'intermédiaire d'un consultant en dette.
Si j'ai l'argent nécessaire pour acheter une voiture dès le départ, ai-je besoin d'une autorisation pour acheter une voiture? - 4Vérifiez si vous avez vraiment besoin d'une voiture. À moins que vous n'ayez suffisamment de liquidités pour acheter une voiture, obtenir une voiture signifiera contracter une nouvelle dette. En cas de faillite, contracter des dettes signifie faire face à des taux d'intérêt potentiellement élevés (jusqu'à 18%) et augmenter votre dette à un moment où vous vous efforcez de la réduire. Plus important encore, vous devrez prouver au tribunal ainsi qu'à votre syndic qu'une voiture est nécessaire.
- S'il existe des alternatives à la possession d'une voiture (en utilisant les transports en commun, la marche, le covoiturage), utilisez-les en premier. Cela pourrait vous faire économiser des frais d'intérêts importants et vous aider à retrouver plus rapidement la stabilité financière.
- 5Attends si tu peux. Votre crédit s'améliore au fur et à mesure que vous avancez dans le processus de faillite. Bien que le rétablissement complet de votre crédit puisse prendre 10 ans, vous pourrez peut-être négocier de meilleures options de financement 1 ou 2 ans après le début du processus de faillite. Plus vous attendez pour acheter un nouveau véhicule, meilleures sont vos conditions de paiement.
- 6Soyez proactif au sujet de vos finances. N'ayez pas peur de consulter un spécialiste du crédit ou de la dette pour évaluer la situation de votre crédit et de votre situation financière tout au long du processus. Bien que la faillite puisse être démoralisante et difficile à gérer, il existe de nombreuses ressources pour vous aider à traverser le processus.
- Pensez à des conseillers en crédit locaux ou à des planificateurs financiers pour commencer. Un simple coup d'œil dans votre annuaire téléphonique ou en ligne indiquera qui est disponible dans votre région.
Méthode 2 sur 3: acheter une voiture pendant la faillite du chapitre 13
- 1Démontrer une compétence fiscale. Idéalement, attendez d'avoir au moins 2 ans dans le processus du chapitre 13 avant d'envisager un prêt automobile. Cela vous donnera une meilleure chance d'être approuvé. Les syndics de faillite et les prêteurs de crédit doivent savoir que vous comprenez parfaitement votre situation financière et que vous avez apporté les ajustements nécessaires à vos habitudes d'achat avant de signer un prêt automobile.
- Bien que ce soit l'idéal, si une voiture est absolument nécessaire pour que vous puissiez générer des revenus, procéder au processus d'approbation de prêt est la solution la plus sage.
- 2Comprenez vos limites lorsque vous vous trouvez au chapitre 13. La loi sur la faillite vous permet de contracter une nouvelle dette au milieu d'un plan de remboursement du chapitre 13, mais elle oblige votre syndic du chapitre 13 ainsi que le tribunal à autoriser la nouvelle dette.
- Pour ce faire, vous devrez démontrer qu'il est nécessaire de contracter la dette pour vous aider à respecter votre plan de remboursement. Par exemple, si vous n'avez pas d'autre moyen raisonnable de vous rendre au travail que de conduire, vous seriez probablement autorisé à emprunter de l'argent pour une voiture. En effet, le prêt est nécessaire pour que vous puissiez poursuivre votre plan de remboursement.
- Vous devrez également confirmer que les paiements de la dette sont si importants qu'ils limiteraient votre capacité à continuer vos remboursements habituels du chapitre 13.
- Les remboursements de votre dette au titre du chapitre 13 réduiront considérablement le montant que vous pourrez investir dans les paiements de votre voiture sur une base mensuelle, car vous devez consacrer une partie de vos revenus mensuels au remboursement de votre dette existante. Cela limitera le prix et la qualité de la voiture que vous pouvez acheter.
Achetez une voiture en cas de faillite en comprenant les règles des chapitres 13 et 7 et en choisissant une voiture que vous pouvez vous permettre. - 3Choisissez une voiture que vous pouvez vous permettre. Pendant le processus de faillite, vous devriez avoir examiné attentivement vos revenus et vos dépenses. Vous devrez vous limiter aux voitures qui peuvent être payées dans les limites de ce budget. Assurez-vous d'inclure les frais d'essence, d'assurance et d'entretien dans votre budget.
- Vous devrez chercher une voiture d'occasion. Visitez votre concessionnaire automobile local et lisez les rapports des consommateurs et les évaluations et évaluations des concessionnaires en ligne. Essayez de trouver une voiture de moins de 11200€ en bon état de fonctionnement avec un kilométrage relativement faible.
- Demandez toujours le rapport d'historique complet du véhicule, qui vous permettra d'examiner le dossier d'entretien. Si vous ne connaissez pas les voitures, demandez à un ami ou à un membre de votre famille compétent de l'examiner.
- Essayez d'économiser autant d'argent que possible pour l'achat. Payer une partie (ou idéalement la totalité) de la voiture en espèces réduit non seulement votre dette, mais également vos paiements d'intérêts et pourrait également réduire votre taux d'intérêt, car un acompte plus important signifie moins de risques pour votre prêteur.
- Pour plus d'informations sur le calcul des frais de conduite, découvrez comment calculer le coût de la conduite.
- 4Demandez à un proche de vous financer la voiture pour vous. Au lieu d'un prêt auto traditionnel, pensez à demander un prêt à un membre de votre famille ou à un ami. Alternativement, une personne en qui vous avez confiance, comme un membre de la famille, un ami ou un employeur, peut être disposée à mettre le prêt automobile à son nom et à percevoir des paiements mensuels auprès de vous. Cela aidera à éliminer les coûts supplémentaires, car les prêts à faible taux d'intérêt ou sans intérêt d'un ami ou d'une famille seront plus faciles à gérer.
- Cependant, sachez que cela place le membre de votre famille ou votre ami dans une situation où il sera obligé de rembourser votre prêt si vous ne pouvez pas effectuer vos paiements. Tout paiement en retard ou en retard peut également affecter négativement leur crédit.
- 5Magasinez pour un prêt auto. Commencez par les coopératives de crédit, les banques ou les institutions financières pour lesquelles vous avez une relation antérieure. Indiquez clairement votre situation et demandez quelles options sont disponibles. Il est important d'examiner de nombreuses options et de ne pas se contenter de la première que vous recevez, car cela vous donne de plus grandes chances de trouver un tarif abordable.
- Notez que parfois, les prêteurs traditionnels comme les banques ou les coopératives de crédit peuvent être réticents à prêter à une personne en faillite. Dans ce cas, recherchez des prêteurs qui se spécialisent dans le financement des prêts de crédit ou de faillite automobile.
- Les recherches sur Internet, la télévision locale ou les publicités imprimées devraient vous aider à identifier un prêteur qui travaille avec des personnes qui ont un mauvais crédit, pas de crédit ou qui ont fait faillite.
- Évitez les prêteurs «acheter ici et payer ici». Ce sont des concessionnaires de voitures d'occasion indépendants où un acheteur organise le financement et l'achat chez le concessionnaire, et ces prêteurs offrent souvent des taux extrêmement élevés et des conditions de prêt longues sur des véhicules parfois peu fiables qui tombent parfois en panne pendant le processus de remboursement.
- Pour éviter ces types de concessionnaires, vérifiez auprès du Better Business Bureau si de nombreuses plaintes ont été déposées contre un concessionnaire au préalable.
- 6Obtenez l'approbation d'un prêt de votre syndic et du tribunal. Votre fiduciaire aura probablement besoin d'analyser des conditions de prêt spécifiques. Une fois que vous avez localisé un prêt potentiel, vous pouvez commencer le processus d'approbation en contactant votre fiduciaire. Ils vous donneront généralement des documents à remplir et vous saisirez les détails du prêt. Ils utiliseront ensuite ces informations pour déterminer si vos revenus peuvent gérer la nouvelle dette.
- À ce stade, votre syndic déposera une requête auprès du tribunal pour demander la permission, en supposant que le syndic l'approuve. Vos créanciers recevront probablement également la motion.
- Vous devrez peut-être assister à une audience au tribunal.
- Notez qu'il est très peu probable que votre syndic approuve un prêt auto supérieur à 11200€
- 7Obtenez de la documentation écrite. Lorsque vous rencontrez votre syndic de faillite, obtenez une autorisation écrite de sa part. Cette autorisation doit inclure le montant qui a été approuvé pour un paiement mensuel.
- Vous pouvez ensuite le conserver pour vos propres dossiers et le montrer à votre prêteur automobile pour finaliser le prêt.
Vous ne serez probablement pas en mesure d'acheter une voiture en vertu du chapitre 7 de la faillite tant que vous n'aurez pas reçu une notification de libération de faillite.
Méthode 3 sur 3: acheter une voiture en cas de faillite au chapitre 7
- 1Connaître les paramètres de la faillite du chapitre 7. En vertu d'une faillite en vertu du chapitre 7, vos actifs non exonérés sont liquidés pour rembourser tout ou partie de votre dette impayée. Les actifs non exonérés comprennent les instruments de musique, les vêtements ou les bijoux coûteux, les meubles ou les appareils électroménagers coûteux et tout véhicule supplémentaire au-delà d'une seule voiture.
- Comme une grande partie de votre dette est remboursée à vos créanciers à la suite de la liquidation de vos actifs, la faillite du chapitre 7 ne vous obligera pas à effectuer des paiements mensuels à vos créanciers, libérant ainsi vos revenus pour les achats nécessaires. Cependant, cela a également tendance à vous empêcher de payer de votre poche pour une voiture, car les liquidités consommables auraient été saisies en tant qu'actifs non exonérés, ce qui rend l'obtention d'un prêt nécessaire pour l'achat d'une voiture.
- 2Pensez à attendre d'avoir reçu votre libération de faillite. Contrairement à la faillite du chapitre 13 qui prend de nombreuses années à se terminer, les faillites du chapitre 7 sont généralement libérées en trois à quatre mois.
- Il est très difficile et parfois impossible d'obtenir un prêt avant qu'une faillite du chapitre 7 ne soit libérée. Il est sage d'attendre la fin du processus avant de tenter.
- 3Examinez la faisabilité d' acheter une voiture avec de l'argent comptant. Cela peut être beaucoup plus difficile à réaliser en vertu de la faillite du chapitre 7 que de la faillite du chapitre 13. Bien que les lois sur la faillite d'un État à l'autre et les conditions des cas de faillite individuels varient, presque tous les actifs détenus dans des comptes bancaires sont liquidés pour rembourser les créanciers en vertu du chapitre 7. Cependant, si vous avez pu conserver une somme considérable de liquidités. saisie au cours de votre procédure de mise en faillite, il peut être possible d'acheter une voiture purement et simplement, avec de l'argent comptant, alors que dans le cadre du chapitre 7.
- Il est important de noter qu'au moins une voiture, en particulier si ce véhicule est utilisé pour se rendre au travail et en revenir, sera soumise à une «exemption de véhicule à moteur» en vertu de la majorité des lois sur les faillites de l'État - vous permettant de conserver une voiture que vous possédez déjà.. Dans ce cas, il peut être sage d'acheter le véhicule avec de l'argent avant de déposer son bilan en vertu du chapitre 7.
- 4Discutez de vos projets avec votre fiduciaire. Si vous devez absolument faire un achat pendant votre période de faillite, informez votre syndic de vos projets. Le fiduciaire devra probablement approuver tout achat potentiel, il est donc important de travailler avec lui plutôt que dans son dos.
- 5Obtenez les documents nécessaires. Vous ne serez probablement pas en mesure d'acheter une voiture en vertu du chapitre 7 de la faillite tant que vous n'aurez pas reçu une notification de libération de faillite. Cela garantit aux futurs créanciers que, malgré vos problèmes financiers passés, vous avez fait tout ce qui était nécessaire pour rembourser vos dettes impayées au fur et à mesure qu'elles sont décrites dans votre procédure de faillite.
- Si vous n'avez pas encore obtenu la libération, vous aurez probablement besoin de la paperasse de votre fiduciaire pour vous autoriser à recevoir un prêt.
Comment acheter une voiture lorsque je suis en faillite? - 6Préparez-vous à faire un gros acompte. Le financement sera disponible pendant que vous êtes au chapitre 7, mais il vous en coûtera cher. La plupart des concessionnaires exigeront au moins 750€ d'acompte, mais en exigeront généralement plus.
- 7Trouvez un prêteur. Il existe de nombreux concessionnaires automobiles spécialisés dans l'octroi de prêts aux personnes ayant un mauvais crédit, sans crédit et même à celles qui ont déclaré faillite. Regardez en ligne ou dans les publicités locales pour trouver un concessionnaire automobile spécialisé dans la recherche de financement pour les personnes ayant des problèmes de crédit.
- Cherchez toujours autant d'options que possible. Expliquez clairement votre situation de faillite à un prêteur, étant ouvert et clair au sujet de vos difficultés financières et de la raison de celles-ci, peut les rendre plus susceptibles d'approuver un prêt.
- Visiter les institutions (comme une banque ou une coopérative de crédit) avec lesquelles vous avez des relations antérieures est un point de départ important. Ces institutions ont des antécédents de vos antécédents de paiement, et si vous avez généralement un bon comportement de crédit ou si elles constatent que votre faillite était due à un facteur indépendant de votre volonté (comme la perte d'emploi ou une urgence médicale), elles peuvent être disposées à prêter.
- Vous pouvez également obtenir un prêt avec l'aide d'un membre de la famille ou d'un ami, soit en tant que cosignataire, soit en tant que prêt personnel. Cependant, sachez que cela rend cette personne légalement responsable de votre dette si vous n'effectuez pas de paiements.
- 8Choisissez une voiture abordable. Après avoir déposé son bilan, les prêteurs vous considéreront comme quelqu'un qui a prouvé sa capacité à vivre bien au-delà de ses moyens. Pour cette raison, il est essentiel de choisir une voiture raisonnable que vous pouvez vous permettre avant d'approcher un prêteur pour un financement.
- Si possible, il peut être judicieux d'approcher un ami, un membre de la famille ou une connaissance de confiance qui serait prêt à signer pour un prêt automobile en votre nom et à organiser un calendrier de paiement avec cette personne. Cela aidera à réduire le stress lié à une mise de fonds élevée ou à des taux d'intérêt plus élevés sur les paiements mensuels de voiture.
- 9Attendez-vous à un taux d'intérêt plus élevé. Votre prêt automobile aura probablement un taux d'intérêt plus élevé que celui des prêts traditionnels. Cela augmentera considérablement les paiements mensuels que vous devrez au concessionnaire ou au prêteur indépendant.
- Les taux d'intérêt peuvent atteindre 15 à 20%.
- N'oubliez pas d'effectuer vos paiements à temps. Cela vous aidera à établir un meilleur crédit au fur et à mesure que vous vous remettez de votre faillite.
- Assurez-vous de bien comprendre les conditions de tout financement automobile qui vous est proposé. Il existe des prêteurs prédateurs qui peuvent utiliser votre faillite pour vous vendre une mauvaise voiture à un prix extrêmement élevé. Les prêteurs prédateurs factureront souvent des taux d'intérêt injustement élevés ou exigeront des garanties avant d'acheter votre voiture. Ils peuvent exiger une assurance-crédit ou facturer des frais supplémentaires sans vous en informer.
Lisez aussi: Comment nettoyer un DPF?
Questions et réponses
- Je veux acheter un camion avec de l'argent. Je suis environ quatre ans dans une faillite du chapitre 13; le véhicule que nous avons accumule beaucoup de kilomètres et participe au paiement du chapitre 13. Puis-je simplement sortir et acheter un nouveau pick-up?Vous ne pouvez pas tant que vous êtes dans un chapitre 13. Vous êtes toujours sous le contrôle du tribunal. Vous ne pouvez le faire que lors de la libération finale.
- Comment acheter une voiture lorsque je suis en faillite?Suivez les instructions répertoriées dans l'article ci-dessus.
- Même si c'est possible, n'est-il pas sage d'acheter une voiture avant d'avoir été libéré du chapitre 7?Oui. Personne ne vous prêtera l'argent avant votre date de sortie. Si vous proposez soudainement un acompte, le tribunal voudra connaître la source des fonds.
- Puis-je acheter une nouvelle automobile pendant que je suis en faillite?Seulement si vous voulez que votre faillite soit rejetée. Vous devez avoir dépassé la date de libération pour contracter une nouvelle dette. Toute dette contractée pendant la faillite peut être modifiée dans le dépôt de bilan. Aucun prêteur ne vous accordera de prêt avant la date de votre libération.
- Si j'ai l'argent nécessaire pour acheter une voiture dès le départ, ai-je besoin d'une autorisation pour acheter une voiture?Non, vous n'avez pas besoin de permission. Bien que votre faillite soit toujours en cours de «processus», je m'abstiendrai de tout achat important. Cela peut provoquer des «drapeaux rouges» jusqu'à ce que vous receviez vos documents de libération de faillite.
- Ai-je un recours juridique si une personne qui me devait 37300€ a fait faillite puis, dans quelques mois, a acheté deux voitures chères en espèces?Vous pouvez demander la faillite en tant que dépôt frauduleux - ou déposer une réclamation de créancier sur des actifs non divulgués.
Questions sans réponse
- Les voitures peuvent-elles être louées juste avant que quelqu'un ne déclare faillite?
- Puis-je vendre une voiture que j'ai payée avant de déclarer faillite et acheter une autre voiture d'occasion avec l'argent comptant?
Les commentaires (10)
- Je suis submergé par les envois postaux de concessionnaires automobiles promettant un financement avant ma libération, et je ne savais guère quelles pourraient être les ramifications si je l'avais fait. Cela a été très utile et j'attendrai certainement après ma date de sortie.
- Je suis si heureux que ces informations existent pour une meilleure compréhension du chapitre 13 et pour l'achat d'une automobile. Merci.
- Cela m'a aidé à comprendre nos options d'achat d'un véhicule et les étapes à suivre.
- Merci, ce fut des informations très utiles sur l'achat de véhicules au chapitre 13.
- Cet article était très instructif et facile à digérer. Des instructions très précises sont données et bien rédigées au fur et à mesure du processus de faillite.
- Bel aperçu du chapitre 13.
- L'article donnait des instructions explicites.
- Conseils sur l'achat d'une voiture au chapitre 13.
- Je ne savais pas qu'un chapitre 7 pouvait être rejeté si vous aviez acheté un véhicule avant votre congé.
- Les informations fournies ont été extrêmement utiles.
