Comment gérer vos finances?

Pour gérer vos finances, commencez par garder une trace de tout ce que vous dépensez pendant 1 mois.

La gestion financière personnelle est une matière qui n'est pas enseignée dans de nombreuses écoles, mais c'est quelque chose que presque tout le monde doit traiter plus tard dans sa vie. Voici quelques statistiques: Quelque 58% des Européens n'ont pas de plan de retraite en place sur la façon dont ils géreront leurs finances lorsqu'ils vieilliront. Alors que les gens pensent généralement qu'ils auront besoin d'environ 224000€ pour subvenir à leurs besoins à la retraite, l'Européen moyen n'a économisé que 18700€ environ au moment de la retraite. La dette moyenne des ménages par carte de crédit parmi les Européens s'élève désormais à 11300€. Si ces faits vous inquiètent et que vous souhaitez inverser la tendance, lisez la suite pour obtenir des conseils spécifiques et ciblés visant à vous offrir un avenir meilleur.

Partie 1 sur 4: faire un budget

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Pendant un mois, gardez une trace de toutes vos dépenses. Vous n'avez pas à vous limiter; juste avoir une idée de ce que vous dépensez de l'argent au cours d'un mois donné. Conservez tous vos reçus, notez combien d'argent vous avez besoin par rapport à ce que vous dépensez en cartes de crédit et calculez combien d'argent il vous reste lorsque le calendrier tourne.
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Après le premier mois, faites le point sur ce que vous avez dépensé. N'écrivez pas ce que vous auriez aimé avoir dépensé; notez ce que vous avez réellement dépensé. Catégorisez vos achats d'une manière qui vous convient. Une simple liste de vos dépenses mensuelles pourrait ressembler à ceci:
- Revenu mensuel: 2240€
- Dépenses:
  - Loyer/hypothèque: 600€
  - Charges ménagères (électricité/électricité/câble): 93€
  - Epicerie: 220€
  - Repas au restaurant: 93€
  - Gaz: 75€
  - Urgence médicale: 150€
  - Discrétionnaire: 300€
  - Économies: 670€
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Maintenant, notez votre budget réel. Sur la base du mois des dépenses réelles - et de votre propre connaissance de l'historique de vos dépenses - budgétisez la part de vos revenus que vous souhaitez allouer à chaque catégorie chaque mois. Si vous le souhaitez, utilisez une plateforme de budgétisation en ligne, telle que Mint.com, pour vous aider à gérer votre budget.
- Dans votre budget, créez des colonnes séparées pour le budget prévisionnel et le budget réel. Votre budget prévisionnel est le montant que vous avez l'intention de dépenser pour une catégorie; cela devrait rester le même d'un mois à l'autre et être calculé au début du mois. Votre budget réel est le montant que vous dépensez en fin de compte; il fluctue de mois en mois et est calculé à la fin du mois.
- De nombreuses personnes laissent une place importante dans leur budget à l'épargne. Vous n'avez pas besoin de structurer votre budget pour inclure des économies, mais cela est généralement considéré comme une idée intelligente. Les planificateurs financiers professionnels conseillent à leurs clients de mettre de côté au moins 10 à 15% de leurs gains totaux pour l'épargne.
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Soyez honnête avec vous-même au sujet de votre budget. C'est votre argent - il n'y a vraiment aucun sens à vous mentir sur le montant que vous allez dépenser pour établir un budget. La seule personne que vous blessez en faisant cela, c'est vous-même. D'un autre côté, si vous n'avez aucune idée de la façon dont vous dépensez votre argent, votre budget peut mettre quelques mois à se solidifier. En attendant, ne donnez pas de chiffres précis jusqu'à ce que vous soyez réaliste avec vous-même.
- Par exemple, si vous avez 370€ d'épargne chaque mois, mais que vous savez que ce sera toujours un peu long pour atteindre cet objectif, ne le négligez pas. Écrivez un nombre qui est réaliste. Ensuite, revenez à votre budget et voyez si vous ne pouvez pas le modifier pour dégager de l'argent ailleurs, puis l'injecter dans vos économies.
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Gardez une trace de votre budget au fil du temps. La partie difficile d'un budget est que vos dépenses peuvent changer d'un mois à l'autre. La grande partie d'un budget est que vous aurez suivi ces changements, vous donnant une idée précise de la destination de votre argent au cours de l'année.
- L'établissement d'un budget vous ouvrira les yeux sur le montant que vous dépensez, s'il n'a pas déjà été ouvert. Beaucoup de gens, après avoir établi un budget, se rendent compte qu'ils dépensent de l'argent pour des choses assez insignifiantes. Cette connaissance leur permet d'ajuster leurs habitudes de dépenses et de consacrer l'argent à des domaines plus significatifs.
- Prévoyez l'inattendu. L'établissement d'un budget vous apprendra également que vous ne savez jamais quand vous devrez payer pour quelque chose d'inattendu, mais que l'inattendu se produira. Vous ne prévoyez évidemment pas que votre voiture tombe en panne ou que votre enfant ait besoin de soins médicaux, mais il vaut la peine de s'attendre à ce que ces éventualités se produisent et d'être prêt à les affronter financièrement lorsqu'elles surviennent.

Pour vous aider à gérer votre budget — Si vous le souhaitez, utilisez une plateforme de budgétisation en ligne, telle que Mint.com, pour vous aider à gérer votre budget.

Partie 2 sur 4: dépensez votre argent avec succès

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Lorsque vous pouvez emprunter/louer, n'achetez pas. Combien de fois avez-vous acheté un DVD pour l'avoir laissé ramasser la poussière pendant des années, sans l'utiliser? Des livres, des magazines, des DVD, des outils, des articles de fête et des équipements sportifs peuvent tous être loués pour de plus petites sommes d'argent. La location vous évite souvent les tracas d'entretien, vous permet de garder de la place dans votre espace de stockage et vous permet généralement de mieux traiter les articles.
- Ne vous contentez pas de louer à l'aveuglette. Si vous utilisez un article assez longtemps, il peut être préférable de l'acheter. Effectuez une simple analyse des coûts pour voir si la location ou l'achat est dans votre meilleur intérêt.
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Si vous avez de l'argent, versez une mise de fonds élevée sur votre prêt hypothécaire. Pour de nombreuses personnes, l'achat d'une maison est le paiement le plus coûteux et le plus important de leur vie. Pour cette raison, il est utile de savoir comment dépenser judicieusement l'argent de votre hypothèque. Votre objectif en remboursant votre hypothèque devrait être de minimiser les paiements d'intérêts et les frais tout en équilibrant le reste de votre budget.
- Prépayez à l'avance. Les cinq à sept premières années d'un prêt hypothécaire sont généralement celles où vos paiements d'intérêts seront les plus élevés. Si vous le pouvez, prenez votre déclaration de revenus et réinjectez-en une partie dans votre prêt hypothécaire. En remboursant tôt, vous augmenterez rapidement vos capitaux propres en réduisant vos paiements d'intérêts.
- Vérifiez si vous ne pouvez pas effectuer de paiements aux deux semaines au lieu de paiements mensuels. Au lieu de faire 12 versements sur votre hypothèque en un an, voyez si vous ne pouvez pas faire 26 versements sur votre hypothèque à la place. Cela vous permettra d'économiser des milliers de dollars, à condition qu'il n'y ait pas de frais associés. Certains prêteurs facturent des frais importants (220€ à 300€) afin de vous donner le privilège, et même alors n'appliquent le paiement qu'une fois par mois.
- Discutez avec votre prêteur du refinancement. Si vous pouvez refinancer votre prêt en passant de 6,7% à 5,7% par exemple, tout en effectuant les mêmes versements, foncez. Vous pourriez perdre des années sur votre prêt hypothécaire.
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Comprenez que posséder une carte de crédit peut être très important pour établir un crédit. Une cote de crédit de 750 ou plus peut débloquer des taux d'intérêt considérablement plus bas et des opportunités de nouveaux prêts - rien à dédaigner. Même si vous utilisez rarement la carte de crédit, il est important d'en avoir une. Si vous ne vous faites pas confiance, enfermez-le simplement dans un tiroir.
- Traitez votre carte de crédit comme de l'argent liquide - c'est ce que c'est. Certaines personnes traitent leurs cartes de crédit comme des appareils de dépenses illimitées, accumulant des soldes qu'elles savent qu'elles ne peuvent pas rembourser et n'effectuant que le paiement mensuel minimum. Si vous envisagez de le faire, soyez prêt à dépenser des sommes importantes en paiements d'intérêts et en frais.
- Tirez pour une faible utilisation du crédit. Une faible utilisation du crédit signifie que la dette que vous mettez sur votre carte de crédit est proportionnellement faible à votre limite globale. En clair, cela signifie que si vous avez un solde mensuel moyen de 150€ sur votre carte de crédit mais que votre limite est de 1490€, le ratio de votre dette sur votre limite est très faible, environ 1:10. Si vous avez un solde mensuel moyen de 150€ sur votre carte de crédit mais que votre limite est de 300€, votre utilisation de crédit va exploser, environ 1:2.
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Dépensez ce que vous avez, pas ce que vous espérez gagner. Vous pouvez vous considérer comme un haut revenu, mais si votre argent ne confirme pas cette affirmation, vous vous tirez une balle dans le pied en agissant comme si vous étiez. La première et la plus grande règle de dépenser de l'argent est la suivante: à moins que ce ne soit une urgence, ne dépensez que l'argent que vous avez, pas l'argent que vous espérez gagner. Cela devrait vous éviter de vous endetter et bien planifier pour l'avenir.

Ajustez vos finances pour économiser plus de 10% de vos revenus totaux — Même si votre budget est petit, ajustez vos finances pour économiser plus de 10% de vos revenus totaux.

Partie 3 sur 4: faire des investissements intelligents

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Familiarisez-vous avec les différentes options de placement. En grandissant, nous réalisons que le monde financier est tellement plus compliqué que ce que nous imaginions en tant qu'enfants. Il existe littéralement des options pour échanger des objets imaginaires; il y a des futurs à parier sur des choses qui ne se sont pas encore produites; il existe des lots sophistiqués de stock. Plus vous en saurez sur les instruments financiers et leurs possibilités, mieux vous serez quand il s'agira d'investir votre argent, même si cette sagesse consiste uniquement à savoir quand reculer.
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Profitez des régimes de retraite offerts par vos employeurs. Souvent, les employés peuvent opter pour un plan de retraite 401(k). Dans ce plan, une partie de votre salaire est automatiquement transférée à un plan d'épargne. C'est un excellent moyen d'économiser, car les paiements sortent de leur chèque de paie avant qu'il ne soit coupé; la plupart des gens ne remarquent même jamais les paiements.
- Discutez avec le représentant RH de votre entreprise de l'appariement des employeurs. Certaines grandes entreprises dotées de régimes d'avantages sociaux solides correspondront en fait au montant que vous investissez dans votre 401 (k), doublant ainsi votre investissement. Ainsi, si vous choisissez de verser 750€ par chèque de paie, votre entreprise peut payer 750€ supplémentaires, ce qui en fait un investissement de 1490€ par chèque de paie.
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Si vous allez mettre de l'argent en bourse, ne jouez pas avec. Beaucoup de gens essaient de trader quotidiennement sur le marché boursier, en pariant chaque jour sur de petits gains et pertes sur des actions individuelles. Bien que cela puisse être un moyen efficace de gagner de l'argent pour l'individu chevronné, c'est extrêmement risqué et ressemble plus au jeu qu'à l'investissement. Si vous souhaitez investir en toute sécurité en bourse, investissez sur le long terme. Cela signifie laisser votre argent investi pendant 10, 20, 30 ans ou plus.
- Examinez les fondamentaux de l'entreprise (combien d'argent qu'ils ont en main, quel est l'historique de leurs produits, comment ils valorisent leurs employés et quelles sont leurs alliances stratégiques) au moment de choisir les actions dans lesquelles investir. Vous faites essentiellement un pari que l'action actuelle le prix est sous-évalué et augmentera à l'avenir.
- Pour des paris plus sûrs, regardez les fonds communs de placement lorsque vous achetez des actions. Les fonds communs de placement sont des ensembles d'actions rassemblés pour minimiser les risques. Pensez-y comme ceci: si vous avez investi tout votre argent dans une seule action et que le cours de l'action s'effondre, vous êtes foutu; si vous avez investi tout votre argent de manière égale dans 100 actions différentes, de nombreuses actions peuvent échouer complètement sans affecter vos résultats. C'est essentiellement la façon dont les fonds communs de placement atténuent les risques.
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Avoir une bonne couverture d'assurance. Ils disent que les gens intelligents s'attendent à l'inattendu et ont un plan pour ce qu'ils feront au cas où. Vous ne savez jamais quand vous aurez besoin d'une grosse somme d'argent en cas d'urgence. Avoir une bonne couverture d'assurance peut vraiment vous aider à surmonter une crise. Discutez avec votre famille des différents types d'assurance que vous pouvez souscrire pour vous aider en cas d'urgence:
- Assurance-vie (si vous ou votre conjoint décédez de façon inattendue)
- Assurance maladie (si vous devez payer des factures d'hôpital et/ou de médecin imprévues)
- Assurance habitation (si quelque chose d'inattendu endommage ou détruit votre maison)
- Assurance catastrophe (pour tornades, tremblements de terre, inondations, incendies, etc.)
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Pensez à obtenir un Roth IRA pour la retraite. En plus, ou peut-être au lieu de, votre plan 401 (k) traditionnel - qui est généralement un plan de retraite des employés et un peu différent d'un employeur à l'autre - discutez avec un conseiller financier pour obtenir un Roth IRA. Les Roth IRA sont des régimes de retraite qui vous permettent d'investir une certaine somme d'argent et de l'extraire, en franchise d'impôt, après 60 ans. (Eh bien, techniquement, 59,5.)
- Les Roth IRA sont parfois investis dans des titres, des actions et des obligations, des fonds communs de placement et des rentes, ce qui leur donne la possibilité de croître de manière significative au cours de nombreuses années. Si vous investissez dans un IRA dès le début, tout intérêt composé que vous gagnez (intérêt en plus des intérêts) peut entraîner une augmentation significative de votre investissement au fil du temps.
- Consultez un conseiller en assurance au sujet des produits à revenu garanti. Ce type de planification vous permet de recevoir un montant garanti à la retraite qui se répète chaque année sans s'arrêter tant que vous vivrez. Cela vous protège de manquer d'argent à la retraite. Parfois, ces paiements continuent pour votre conjoint après votre décès.

Voici quelques statistiques: Quelque 58% des Européens n'ont pas de plan de retraite en place sur la façon dont ils géreront leurs finances lorsqu'ils vieilliront.

Partie 4 sur 4: construisez votre épargne

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Commencez par mettre de côté autant que possible votre revenu disponible (excédentaire). Faites de l'épargne une priorité dans votre vie. Même si votre budget est petit, ajustez vos finances pour économiser plus de 10% de vos revenus totaux.
- Pensez-y comme ceci: si vous parvenez à économiser 7460€ par an - soit moins de 750€ par mois - en 15 ans, vous aurez 112000€ plus les intérêts. C'est assez d'argent pour envoyer un enfant à l'université aujourd'hui, mais pas demain si cet enfant vient de naître. Alors, commencez à épargner et vous pourriez avoir une mise de fonds importante pour cet enfant ou pour une magnifique maison.
- Commencez à épargner jeune. Même si vous êtes encore à l'école, l'épargne est toujours importante. Les gens qui épargnent bien le traitent plus comme une éthique que comme une nécessité. Si vous épargnez tôt, puis investissez judicieusement cette épargne, une petite contribution initiale peut faire boule de neige (composée) en une somme importante. Il vaut littéralement la peine d'être avant-gardiste.
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Lancer un fonds d'urgence. Épargner, c'est gaspiller un revenu disponible. Avoir un revenu disponible signifie ne pas avoir de dettes. Ne pas avoir de dettes signifie être préparé aux urgences. Par conséquent, un fonds pour les jours de pluie peut vraiment vous aider lorsqu'il s'agit d'économiser de l'argent.
- Pensez-y comme ceci: votre voiture tombe en panne et vous avez du coup 1490€ de paiements supplémentaires. Vous n'aviez pas prévu que cela se produise, vous devez donc contracter un emprunt. Le crédit se resserre, vos taux d'intérêt pourraient donc être assez élevés. Très vite, vous payez 6 ou 7% d'intérêt sur un prêt, ce qui réduit votre capacité à épargner pour le semestre suivant.
  - Si vous aviez un fonds d'urgence, vous auriez pu éviter de contracter la dette et les taux d'intérêt associés, en premier lieu. Être préparé paie vraiment.
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Lorsque vous avez commencé à épargner pour votre retraite et que vous avez mis de l'argent dans votre fonds d'urgence, mettez de côté trois à six mois de dépenses. Encore une fois, épargner consiste à se préparer à l'incertitude de tout cela. Si vous êtes licencié de façon inattendue ou si votre entreprise réduit vos commissions, vous ne voulez pas vous endetter pour financer votre vie. Mettre de côté trois, six ou même neuf mois de dépenses vous aidera à vous assurer que vous êtes au clair, même en cas de catastrophe.
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Commencez à rembourser votre dette une fois que vous êtes établi. Qu'il s'agisse d'une dette de carte de crédit ou d'une dette restante sur votre hypothèque, avoir des dettes peut sérieusement réduire votre capacité à épargner. Commencez par la dette qui a le taux d'intérêt le plus élevé. (S'il s'agit de votre prêt hypothécaire, essayez d'en rembourser une plus grande partie, mais concentrez-vous d'abord sur les paiements non hypothécaires.) Ensuite, passez à votre deuxième prêt au taux le plus élevé et commencez à le rembourser. Descendez dans l'ordre décroissant jusqu'à ce que vous ayez remboursé la totalité de votre dette.
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Commencez vraiment à vous préparer à la retraite. Si vous atteignez cet âge (45 ou 50 ans) et que vous n'avez pas commencé à épargner en vue de la retraite, il est vraiment important de commencer à augmenter immédiatement. Faites vos contributions maximales à votre IRA (3730€) et à votre 401(k) (12300€) chaque année; si vous avez plus de 50 ans, vous pouvez même effectuer des cotisations dites de rattrapage si vous souhaitez gonfler votre épargne-retraite.
- Accordez une priorité élevée à l'épargne pour la retraite - une priorité encore plus élevée que l'épargne pour les études collégiales de vos enfants. Alors que vous pouvez toujours emprunter de l'argent pour payer vos études, vous ne pouvez pas emprunter de l'argent pour financer votre retraite.
- Si vous ne savez absolument pas combien d'argent vous devriez économiser, utilisez un calculateur d'épargne-retraite en ligne - Kiplinger en a un bon ici - pour vous aider.
- Consultez un planificateur ou un conseiller financier. Si vous souhaitez maximiser votre épargne-retraite parce que vous ne savez pas par où commencer, parlez-en à un planificateur professionnel agréé. Les planificateurs sont formés pour investir judicieusement votre argent et ont généralement un historique de retour sur investissement (ROI). D'une part, vous devrez payer pour leurs services; d'autre part, vous les payez pour vous faire de l'argent. Pas une mauvaise affaire.

Comment économiser sur le long terme quand je n'ai pas d'argent?

Conseils

Améliorez vos qualifications. Prenez le temps d'améliorer vos connaissances et vos compétences afin de garder une longueur d'avance sur la concurrence. Cela augmentera vos chances de gagner plus d'argent à l'avenir.
Une carte de débit est un piètre substitut à une carte de crédit. Il donne aux autres un accès direct à votre compte bancaire sans avoir l'émetteur de la carte de crédit comme intermédiaire. De plus, les retenues temporaires effectuées par les commerçants vous empêchent d'accéder à votre argent, même si vous n'achetez finalement rien (Par exemple, certaines stations-service mettront une retenue de 75€ sur votre compte dès que vous aurez introduit votre carte, quelle que soit la quantité d'essence que vous achetez. Pas de problème avec une carte de crédit, mais cela peut être mauvais pour votre compte courant).
Utilisez des économies de pot d'argent. Ayez six pots, un chacun pour: les nécessités, le divertissement, la charité, l'épargne, l'investissement et l'éducation. Allouez un pourcentage de votre revenu mensuel aux pots. Par exemple, 60% pour les nécessités, 10% pour l'épargne, 10% pour le divertissement, 10% pour l'investissement, 5% chacun pour la charité et l'éducation. Classez vos dépenses quotidiennes en fonction des pots. Enregistrez vos dépenses quotidiennes. (Les pots peuvent être des comptes d'épargne réels ou en ligne.)
Lorsque les saisies immobilières se multiplient, ce n'est pas encore le meilleur moment pour acheter une maison, car la loi de l'offre et de la demande fera baisser davantage les prix à mesure que les banques seront motivées.
- Ensuite, lorsque les saisies sont complètement liquidées par les banques, la loi de l'offre et de la demande forcera les prix à remonter.
- Tant qu'il n'y a pas beaucoup de saisies, gardez votre propriété, car les prix vont augmenter.
Vous feriez mieux de suivre la règle des 7%. Si vous multipliez votre épargne-retraite par 7%, c'est le montant que vous pouvez dépenser chaque année sans craindre de manquer d'épargne-retraite. Ainsi, 224000€ x 0,07 (7%) = 1570€ par an, vous pouvez dépenser moins l'impôt sur ce revenu plus tout autre revenu comme la sécurité sociale. Si votre budget est plus élevé ou si vos dépenses fluctuent ou si les intérêts gagnés baissent, alors 300k ne vous suffiront pas pour vivre le reste de votre vie.

Mises en garde

Lorsque vous recevez des appels de banques et qu'elles vous disent que vous avez dépassé le million de dollars, puis vous invitent à souscrire à une carte de crédit, n'acceptez pas l'offre d'augmenter votre dette, aussi excitante soit-elle. Rien ne vous dérangera plus que d'être poursuivi par une banque pour des paiements en retard que vous ne pouvez pas vous permettre.

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